Мое эссе об инвестициях, деньгах, богатстве и еще кое о чем.

[kei]

Общаясь с людьми, и тут на форуме и в реале, я понял одну простую вещь: наши люди не умеют правильно распоряжаться своими деньгами! В связи с чем, я набросал эссе, которое и предлагаю на ваш суд. Почитайте, оцените и определитесь надо ли писать для вас о подобных аспектах нашей жизни и интересно ли вам. В общем вперед:

Как бы не было прискорбно, но культура инвестирования нам, по большей части, не свойственна. Казалось бы, ну не свойственно оно нам и не свойственно, зачем нам это надо? Ответ прост! Пока мы не научимся грамотно управлять своими деньгами, мы никогда не вылезем из круговой поруки и не переступим черту бедности. Можно и дальше продолжать отрицать, говорить, что все это полная чушь и нормальные деньги есть только у тех, кто зарабатывает тысяч так 80-150 в месяц, и тут же кидаться в бесконечную череду подработок, халтурок, забыв про отдых и сон – на том свете отдохнем. А между прочим тот свет приближается все ближе и ближе, а денег вроде как-то и не накапливается, а тут еще и машина сломалась и детям в университет пора идти, да и вообще много чего в последнее время навалилось. Вроде и работаем в поте лица и получаем нормально, а деньги как будто сквозь пальцы. И поверьте, сколько бы вы не пытались увеличить результат, сколько бы не хотели в миг обогатится, да фиг с ним просто денег на нормальную жизнь заработать – это не пройдет, не получиться. А причина в том, что и те кто получает 80-150 тысяч имеют долги… Не важно сколько ты получаешь (нет ну конечно должен быть какой-то минимум, скажем 10-15 000 рублей), важно как ты относишься к своим деньгам и сколько платишь себе. Под платой себе я подразумеваю откладывание не менее 10% от вашей зарплаты на свой инвестиционный счет. Я вас буквально призываю платить эти деньги себе. Откладывайте ваши деньги не на какую-либо покупку, а для инвестиций, инвестиций, которые будут завтра полностью обеспечивать вас, будут приносить тот доход, ради которого вы сегодня так много делаете.
Буквально сегодня обсуждали эти вопросы с Созидатель’ем и пришли к выводу, что в большинстве случаев происходит примерно вот так:
Получил зарплату, заплатил коммунальные платежи, телефон, Интернет, кабельное, купил еды + чего-нибудь вкусненького, заправил и помыл машину, подстригся, отметил зарплату с друзьями и т.д и т.п. В общем, раздал полученные деньги, оставив себе только на еду, пятничное пиво, стоянку и бензин для машины. Правильно, какие же тут останутся деньги, и какое еще инвестирование? Хотя ровно в то же время, мы можем легко купить автомобиль в кредит (автомобиль привожу в пример только из-за тематики сайта, можно в пример привести и не автомобиль и не в кредит…) тысяч эдак за 300. Приведу более точные параметры кредита, чтобы было нагляднее:

[code:1]Сумма кредита: 300 000рублей (для простоты расчетов включим в эту сумму и комиссию за выдачу и каско).
Процентная ставка: 11% годовых, начисляется на остаток.
Комиссия за выдачу: 3%, т.е. 9 000 (в нашем случае)
Срок кредита: 5 лет
Ежемесячный платеж по основной задолженности: 5000 руб.
Стартовая сумма платежа по процентам: 2760 руб. [/code:1]

Сразу скажу, что общая сумма по кредиту выйдет в 384 000 руб., но главное же не это. Вы же и сами взрослые и сами умеете считать, сколько денег выходит по кредиту. Давайте лучше глянем на другой аспект покупки автомобиля в кредит. Автомобиль сам по себе – это пассив, который постоянно кушает ваши денежки, а автомобиль в кредит – это пассив с довеском (обращаю внимание людей не знакомых с терминологией: актив – приносит деньги, пассив – забирает деньги, довольно плоско, но по сути так). А выливается все вот в такую не радостную картину:

[code:1]Средний ежемесячный платеж составляет 6400 рублей.
Стоянка обходиться примерно в 2000 рублей.
Бензин, для поездок на работу и обратно, от 1500 рублей.
Для сглаживания картины ТО и всякую мелочевку можно считать не за год разом, а разбить на 12 месяцев, скажем 1000 рублей.[/code:1]

Итого, в месяц кредитный автомобиль обходиться нам в 10 900 рублей. Разве это не повод задуматься?
Думаете я на это остановлюсь? Пассив есть пассив, а это значит, что помимо такого счета, ежемесячно выставляемого вам вашим автомобилем, он еще и дешевеет. А вот это значит, что та машина, которую мы взяли за 300 000 сегодня, через 5 лет будет стоить уже не более 200 000… пусть это грубая прикидка, но она полностью отражает суть. Ну и конечно эта уценка говорит о том, что ваш кошелек опустеет еще на 100 000 рублей за пять лет, или же на 20 000рублей в год, или на 1600 рублей в месяц. Вот теперь картина выглядит более полно.

Ну а теперь вернемся к самому началу и вспомним, что я предлагал откладывать деньги ежемесячно. Надо немного, всего 10% (это даже церковь рассчитала, что пожертвования в размере 10% людей не нервируют, а вот больше… ну дело было в давние времена). Так вот, давайте посчитаем, что нам дал бы ежемесячный взнос в банк: 10% от 15 000 – это 1500 рублей, в год – 18000рублей, а за 5 лет под сложный процент (ежемесячное начисление процентов на остаток счета) – это уже 123 000 рублей. Я не спорю, что это такая уж большая сумма, но сравните: прибыль в 123 000рублей от вклада, против убытка общим размером в 745 180 рублей (за 5 лет, включая бензин, стоянку, удешевление и т.п.), ну и я вообще молчу про 980 000 дохода, от фантастически инвестиций в размере 12 000 рублей.

Вывод напрашивается такой: формируйте, увеличивайте, поддерживайте свои активы, превращайте пассивы в активы, а главное ВСЕГДА, ВСЕГДА считайте во сколько это все вам обойдется!!!

Вот такая информация к размышлению, и обращаю ваше внимание на несколько важных моментов:

1. В эссе использовались только консервативные инструменты – вклады
2. Все суммы абстрактны, но смысл отражают как нельзя лучше.
3. Банки, ставки и т.п. можно найти в наших, Тюменских банках.
4. Автомобиль, недвижимость, просто ежедневные траты и траты на посиделки – пример для расчетов можно взять практически любой, потому как даже маленькая заплатка на бюджете семьи принесет отличный результат.

P.S.
Только учусь писать статьи, поэтому, если какой момент не понятен, то отпишите - расшифрую, объясню. Если где ошибся, то пожалуйста поправьте. И еще не стоит каментить «это фигня все» или еще каким либо образом, без объяснения причин.

[kei]

Да, вот еще файлик с расчетами, чтоб можно было глянуть более детально:
http://files.car72.ru/upload/Guest/_________.rar

ПыСы простите за кнопку редактирования

[Созидатель]

Да, действительно, встречались - разговаривали и я еще больше укрепился в своем мнении, что надо выходить на фондовый рынок!

[nemo]

"-ты деньги куда вкладываешь?
- в сникерсы.
- а со сникерсами что делаешь?
- съедаю
- круто"

Но идея в статье подмечена верно, только с недвижимостью не согласен. Пока цена кв.м. растёт. В купленную квартиру либо гараж, можно постояльцев пустить, т.е. часть затрат отбивать будет обратно.

[Majesti©]

А я то думаю, почему это kei все время на автотусу пешком приходит, без машины

Откладывая 10% - машину не купишь через 5 лет!
А кредит дает купить новый хороший автомобиль прямо сейчас.
"Откладывание" может быть и полезно, но и без кредита на покупку некоторых вещей - некуда.

[Созидатель]

nemo, kei видимо в 4 пункте имел ввиду квартплату! А вообще недвижемость тоже хороший момент, но требует больших финансов и больших сроков!

[nemo]

Majestic, +1

Вся и суть, берем в кредит, а отдаём как можно быстрее. Тем самым минимизируем потери от выплаты процентов, которые лично я воспринимаю как плату за возможность ползоваться той вещью, которая мне нравиться, причём сейчас, а не потом в будущем.

[Kostya]

КРЕДИТ: берем чужие деньги и на время, а отдаем свои и навсегда. Не брал кредит ни разу. Даже человек, который работает в банке и сидит на кредитах, сказал мне, что это кабала. Лучше я отложу, где-то не доем, но есть цель купить какую-то вещь и к ней идти. Исключения лишь могу сделать для авто и жил. площади, а в остальном, думаю, можно без кредита обойтись.


kei, здравый смысл в твоей статье есть.

[Созидатель]

nemo, а если перевернуть ситуацию и начать откладывать деньги, которые в свою очередь будут зарабатывать деньги! То есть получается не ты проценты платишь, а тебе процент идет! Тем более ты откладываешь здесь и сейчас в зависимости от дохода, а кредит платишь в не зависимости как у тебя идут дела - вдруг, неожиданно, фирма развалилась...
ЗЫ небольшой пример:
Во время общения с kei зашла речь об АвтоВАЗе! Так вот мой батя, в свое время, обменял ваучеры на акции АвтоВАЗа, получилось 21 акция, а сейчас одна акция стоит 4000 руб, те получается 84 тысячи! Я думаю не плохо! А вот график изменения курса:
http://www.phnet.ru/issues/issue.asp?issueid=4

[nemo]

Созидатель, можно и про "голубые акции" тож самое сказать, они хорошо поднялись с тех времён дикой ваучеризации всей страны.
Kostya, +1
По мелочи кредиты не приветсвую. Хотя и брать часто приходится. Есть моменты, когда сразу надо и много, на пример на строительство хибарки, на краю города

[kei]

nemo, Majestic, Kostya, я же не говорю, что не стоти вообще брать кредитов. Нет, просто кредит должен быть выгодным! Например кредит на долевку.
Majestic, про машину интересно подмечено, правда суть не в этом. Мне в принцепе сегодня не нужна машина, просто я не могу себе позволить такие ежемесячные траты. не помню кто сказл, но суть примерно такая "если не знаешь куда деть лишние деньги - купи машину". Я писал про то, как вместо скопления денег большинство занимается их разбазариванием. За 5 лет на машину не скопишь? Ну не согласен я с этим, при правильном подходе к инвестированию (в данном случае на бирже, учитывая её повышенную доходность) из 1500 в месяц можно сделать 350 000руб., причем не беря в расчет экстримальные уровни роста всего рынка на 80% и отдельных компаний на 300-500-1000%.
nemo, про квартиру, гараж и т.п. согласен, но это уже превращение пассива в актив. Т.е. то, что у нас забирало деньги начинает нам их приносить... К стати, про дорожание недвижимости... в Москве начинаеться откат, до куда он пойдет хз. У нас тоже недвижимость последнее немного с проблемками. Да и еще один минус у недвижимости - ликвидность...
P.S.
Majestic, хотел еще внимание обратить на твое сообщение, просто оно в принципе описывает полностью проблему с нашими инвестициями. Т.е. о чем я и писал, что 10% от зарплаты - это мало для инвестирования и другие причины, по которым наш народ всячески отказывается от скопления денег. Вот возьмем тот же чертов рынок акций, у нас на нем сколько народу торгует? На сколько я знаю, максимум процент от всего народа, а у Американцев этот показатель выше 80%... Да что там акции... у нас хоть кто-то знает что либо о планировании своих денег, пенсионных накоплениях, страховках и т.п.? Нет, в большинстве случаев мы считаем, что это все слишком дорого и дожидь бы до старости. Возьмем к примеру страхование, у кого с форума квартира застрахована, ответственность перед соседями, жизнь и добровольное медицинское? Да фиг найдешь такого человека - это слишком дорого, а вот делать ремонт соседям после потопа, начинать с нуля после другого какого кризиса - это вполне нормально. Хоть кто-нить думает о том, что вполне реально потерять трудоспособность? Нет, авось повезет!!!

[kei]

nemo, так скать спешил фо ю:
Почему остановился рост цен на жилье
http://www.lexgroup.ru/rus/press/articles-valuation/?action=show&id=487

[oilman]

Да что там акции... у нас хоть кто-то знает что либо о планировании своих денег, пенсионных накоплениях, страховках и т.п.? Нет, в большинстве случаев мы считаем, что это все слишком дорого и дожидь бы до старости.

Я знаю

Возьмем к примеру страхование, у кого с форума квартира застрахована, ответственность перед соседями, жизнь и добровольное медицинское? Да фиг найдешь такого человека - это слишком дорого

У меня (кроме жизни) Кстати, комплексное страхование квартиры не так уж и дорого стОит.

Я какой-то неправильный?

[Sedoi]

kei, а как на счет инфляции, где она сидит у тебя в расчетах?

[oilman]

мой батя, в свое время, обменял ваучеры на акции АвтоВАЗа, получилось 21 акция, а сейчас одна акция стоит 4000 руб, те получается 84 тысячи! Я думаю не плохо!

Созидатель, не хочется тебя расстраивать, но если бы твой батя взял на ваучеры акции Газпрома, то у вас было б раз в 20 больше.
На один ваучер давали от 70 шт. до 6 тысяч акций в зависимости от региона.
Даже если взять в среднем - 2000/1, то на 3 ваучера было б 6000 акций, а это по нынешним ценам больше 1,5 млн.

[nemo]

oilman, акции газпрома тогда выбросили в самый последний момент, когда только у неслабонервных и знающих ваучеры на руках остались. Большенство просто мимо пролетело, голубых акций.

[kei]

oilman, адназначна ты неправильный чуваг. К стати, касаемо газпрома и автоваза... тут уже ведь вопрос выбора, как мы знаем большинство народа либо купило на ваучер машину, либо отдало в безнадежные ЧИФы...
Sedoi, дык ведь ничего не измениться. Сама масса денег будет той же самой, а если вспомнить, что можно было купить раньше за те же 745 000 рублей. и что можно взять сегодня за эти деньги, то становиться понятно, что инфляция не объектиный показатель, который в сущности мало о чем говорит.
Инфляция не учитывает технологического програсса, в инфляции нет учета здаровой конкуренции, да и много других параметров.
Хорошо, давай так, чтобы не казалось, что я отвергаю какие-либо экономические законы и т.п.
[code:1]
2001 — 19%
2002 — 15%
2003 — 12%
2004 — 12%
2005 — 11%
2006 — 9%
2007 — 8,0% (прогноз)[/code:1]
Вот инфляция с 2001 года. Я беру 2001 по той причине, что мы рассматриваем 5 лений промежуток, а 5 полных лет и есть 2001 год.
Дык вот, по сути, если мы отталкиваемся от инфляции, то каждая сотня тысяч привратилась бы у нас в 43 182 рубля. В общем потеряв примерно 57% покупательной способности. Но ведь смотри, автомобили мы покупаем не хуже, а даже лучше, потому как появились довольно интересные предложения, т.е. технический прогресс победил
ПыСы
nemo, галубой вагон бежит качаеться, скорый поезд набирает ход... [/code]

[Арт]

прочел по диагонали
понял, что автор неправильно понимает суть терминов актив и пассив + возможно забыл про дисконтирование.

вывод:
1. деньги дешевеют. и 384 завтра это практически то же самое что 300 сейчас (грубо). не надо бороться с расходами, надо работать над увеличением доходов.
2. как мнение прочесть можно, но на анализ не тянет.

[kei]

Арт, интересно было бы прочитать более развернутое мнение.

[Арт]

kei, честно говоря лень читать. и так много приходится.
могу еще добавить что в целом мысль правильная, я с тобой согласен.

[ниссановод]

афтар...я тему нипонял...? чего ты хотел этим сказать...?
пропаганда "не берите кредиты"...? или это вообще апчом....
а если человеку нужно "жилищный вопрос" решить....ему что делать....откладывать 10% и платить чужому дяде аренду за чужую квартиру....с автомобилем точно также, у кого-то может быть нужда в нем (работа\образ жизни), а кому-то и автобуса выше крыши хватает....

[driver25rus]

А я то думаю, почему это kei все время на автотусу пешком приходит, без машины

Откладывая 10% - машину не купишь через 5 лет!
А кредит дает купить новый хороший автомобиль прямо сейчас.
"Откладывание" может быть и полезно, но и без кредита на покупку некоторых вещей - некуда.

+1 времена чулков и прятания чирвонцев во все тома ленина давно не актуальны.... имхо недвижимость лучшее вложение ( при правильном подходе есесно)

[Анечка_Ниссан]

Чо то не заметила я при расчетах применение ставки дисконта. Смысл ясен, только вот инвестировать с заработной платы нереально. Это просто нереально, господа! Не отложить с 15 тыщ 1,5 в месяц, это не деньги просто. Прежде чем инвестировать нужно найти способ зарабатывать деньги так, чтобы хватало не только на хлеб, а копить их, недоедая и недокармливая детей - это чушь! Деньги делают деньги, а зарплата - это не капитал, и не надо тут воду мутить. Инвестиции - это способ заработать на деньгах, которые в принципе не очень нужны для жизни, а используются для работы, оборачиваемые деньги.

Кстате, по статистике, чем выше доходность населения, тем лучше развито кредитование, тем больше люди берут кредитов. Дураки?

[Тюменский]

С помесячными выплатами % я б инвестировал - вложил... А раз в год или как получится... Нудно...

[Созидатель]

Анечка_Ниссан, а брать кредиты на машину и выплачивать треть от зарплаты с процентами, это выход?! Ясно, что 1.5 в месяц это мало, но и взяты они абстрактно, никто не выплачивает кредит на машину по 1.5 тысячи в месяц, так же ясно, что нужен стартовый капитал! Я уже писал выше: "перевернуть ситуацию и начать откладывать деньги, которые в свою очередь будут зарабатывать деньги! То есть получается не ты проценты платишь, а тебе процент идет!" Получается, либо ты на всю жизнь становишься "кредитоманом", либо занимаешься накоплением и преумножением капитала! Что в моем суждении не правельно? Я далекий человек от финансов, поясните мне!!!
oilman, Газпромовские акции уже давно ввиде холодильника, телевизора... А АвтоВАЗовские акции поползли вверх в начале этого года!

[kei]

Созидатель,+1
ниссановод, просто описал то, что мне не совсем понятно. Откладывать деньги мы не можем, зато платить за кредит - лехко, от того и не богаты
Анечка_Ниссан, ну ты же знаешь, когда есть что-то хочеться чуть-чуть побольше А по откладыванию 10%, голодных детей и т.п., это немного не то... если просмотреть куда тратишь деньги (не так, что запомню, а беря чек, записывая каждую покупку), то думаю найдеться гораздо больше 10%, которые идут в никуда.
driver25rus, складываеться мнение, что потихоньку недвижимость превращаеться в панацею, как это было с долларами... К стати, с какой суммой денег надо выходить на рынок недвижимости? и где её взять?
Тюменский, если честно - не совсем понял, что ты имеешь ввиду? Ты должен ежемесячно откладывать или тебе ежемесячно должны проценты начислять? В первом случае - это вопрос дисциплины, ну а банки и так платят ежемесячно , где-то даже можно выбрать на этот же счет или на другой.
ПыСы
Анечка_Ниссан, к стати, как показывает практика деньги, которые получены не зарплатой разлетаются с таким же ускорением. Я в Ноябрьске когда жил, у нас знакомый чуть ли не каждую неделю для организации одной котлы настраивал и сверху ловил то 10000, то 20000 в неделю к основной. Но денег у него как небыло, так и больше не становилось... Куда уходили? Да фиге его знает...

[Explorer]

Пробовал откладывать
Как раз вот этих 10-20% мне каждый месяц и нехватало!
Бросил затею, деньги зло - чем их меньше, тем меньше зла. Вот так...

[Тюменский]

kei, раз в месяц хочу получать реальные проценты (не меньше 5).

[Анечка_Ниссан]

kei, смотри, давай сосчитаем то, что ты предложил. Ты сказал, что с з/п в 15 тыщ в месяц можно отложить 10% (1,5 т.р.) и тем самым копить 5 лет. Давай посчитаем, сколько эти деньги будут стоить через пять лет. За ставку дисконта возьмем безрисковую, 7%. Не буду считать по месяцам, хотя это и неправильно - для этого сумма слишком мизерная. Посчитаю в год.

Итак, 1,5 * 12 = 18 тыщ. Если ты думаешь, что эти 18 тыщ надо умножить на 5 и получить 90 тыщ - глубоко ошибаешься. Деньги в будующем всегда меньше, чем деньги сегодня. Поэтому мы продисконтируем эти денежные потоки.

Мля, как тут спетень то писать? Цифра за скобками - это степень, карочи

итак по формуле 18000 * 1/(1+0,07)1 + 18000 * 1/(1+0,07)2 + 18000 * 1/(1+0,07)3 + 18000 * 1/(1+0,07)4 + 18000 * 1/(1+0,07)5 = 15660+14580+13680+12780+12060 = 68760 рублей.

Итак от 90 тыщ осталось 68760 только потому, что мы их складываем. Оно тебе все еще надо?

[Созидатель]

Анечка_Ниссан, меня не убедила Однобоко считаешь! Я вот, к сожелению, не умею считать, но чувствую, что кредит выйдет намного дороже!