Рефинансирование ипотеки

[Sergeika]

вы зарекомендовали себя очень плохо

Ну это можно было бы предвидеть В любом банке, если ты очень быстро гасишь кредит, ты не очень надежный клиент, т.к. на тебе мало зарабатывают.

[AleX86]

Sergeika, в Газпром из Запсибкомбанка.

[fenix107]

Если я досрочно за полгода 2млн ипотеки закрыл, есть смысл с возвратом переплаченных процентов заморачиваться?

[lol-85]

и я ушел в Хантымансийский банк где снизил на 2,5%
успешно закрыл ипотеку

а в предыдущем банке вернул излишне уплоченные проценты ?

Тогда и не знал о таком а сейчас уже наверно поздно, больше 3-х лет прошло..

Тогда еще и не было такого, верховный суд создал прецедент только в феврале 2015 года. Я бы на Вашем месте сел посчитал о какой сумме идет речь, если окажется, что она существенная, то проконсультировался с юристами по данному профилю есть шансы/нет и т.д.

Отправлено спустя 2 минуты 47 секунд:
fenix107, а сколько времени до досрочного гашения платил? ответ тот же - сесть посчитать о какой сумме идет речь

[fenix107]

fenix107, а сколько времени до досрочного гашения платил? ответ тот же - сесть посчитать о какой сумме идет речь

6 месяцев примерно и закрыл. Договор на 20 лет был. Я бы посчитал, но не знаю какие из оплаченных процентов являются лишними.

[lol-85]

fenix107, полгода это слишком мало, скорее всего это 1-2 т.р., думаю заморачиваться не стоит.

[fenix107]

fenix107, полгода это слишком мало, скорее всего это 1-2 т.р., думаю заморачиваться не стоит.

Так и думал. Спасибо за ответ.

[aleksss_555]

lol-85, за пять лет брал с десяток кредитов, все на 60 месяцев, но досрочно были погашены, через год полтора два,
вчера посчитал, по формуле из инета, вышло 60 тыс излишне выплаченных, сегодня написал заявление в банк, посмотрим что ответят,

Отправлено спустя 4 минуты 37 секунд:

В любом банке, если ты очень быстро гасишь кредит, ты не очень надежный клиент, т.к. на тебе мало зарабатывают.

а я наоборот таким образом идеальную кредитную историю заработал, кредиты брал как за хлебушком сходить.
а начиналось всё с кредитов на товары, то телевизор то пылесос, только в кредит, берёшь на год, рассчитываешся за 3 месяца,
и всегда одобряли,

[Svoy85]

lol-85, погасил потреб. кредит на 400 тыс. на 5 лет с аннуитетными платежами за 2,5 года в Запсибе, после чего пришла смс чтоб я забрал 50 с чем-то рублей переплаты по процентам.
Что это за переплата и почему сумма тогда такая небольшая если Вы пишете о значительных суммах возврата переплаты по процентам в случае досрочного погашения аннуитетного кредита?

[aleksss_555]

Что это за переплата и почему сумма тогда такая небольшая если Вы пишете о значительных суммах возврата переплаты по процентам

загугли формулу расчёте,
и если бы брал 4 млн соответственно вернули бы 500 тыс, это уже значительная сумма ?

[aleksss_555]

на форуме Сбера нашёл вопрос,

Здравствуйте ,если мы закрыли ипотеку в 13 году и вернули 13%от государства, то можем мы рассчитывать на возврат процентов?

и ответ

здравствуйте, да. Для этого нужно взять 2 НДФЛ у работодателя и справку об уплаченных процентов в банке, где оформляли ипотеку.

то что по "старым" кредитам, возврат процентов возможен, это ,
непонятно зачем справка о доходах, и справка о процентах ?
или что они хотят возврат сделать не сразу всей суммы, а как возврат подоходного ? частями
p/s так же стал интересен другой вопрос,

Сбербанк, подскажите пожалуйста ,ипотека была погашена в 2015г и она была взята в долларах,Можно ли вернуть налог и проценты и какие документы нужны для этого?

ответа пока не было, а мне вот интересно
в случае валютного кредита, возврат в какой валюте идёт ? ведь люди переплачивали доллары ,значит доллары им и обязаны вернуть,
ну и что что раньше курс был другой, это уже проблемы банка
значит валютные ипотечники вдвойне в выигрыше, после кризиса им государство помогло(или не помогло ?) сейчас ещё доллары вернут, и они их обменяют по двойному курсу, чем они сами их вносили в кредит

Отправлено спустя 18 часов 11 минут 31 секунду:

за пять лет брал с десяток кредитов, все на 60 месяцев, но досрочно были погашены, через год полтора два,
вчера посчитал, по формуле из инета, вышло 60 тыс излишне выплаченных, сегодня написал заявление в банк, посмотрим что ответят,

Пришёл ответ от банка, как и ожидалось, по заявлению отказ,
мотивировка,
Расчёт процентов происходил на основную сумму долга, за каждый день пользования,
грубо говоря,
% ставка кредита, делим на 12 месяцев получаем % в месяц,
сумма платежа это часть в основной долг(минимально возможная) плюс (основной долг умножить на % в месяц),
Так что не понятно,
каким образом люди высчитывают излишне уплоченные проценты ?
почему формула расчёта--- Сумма всех процентов по графику делят на срок кредита, получают сумму процентов в месяц, и умножают на фактическое время пользованием кредита.
Уплоченные % по графику минус то что получилось из расчёта выше, считают излишне уплоченными и подлежащими возврату,

[aleksss_555]

так же стал интересен другой вопрос,

Сбербанк, подскажите пожалуйста ,ипотека была погашена в 2015г и она была взята в долларах,Можно ли вернуть налог и проценты и какие документы нужны для этого?

был ответ ---, существует официальная информация ЦБ по курсу рубля за любой год, что позволяет сделать расчеты по курсу на момент излишней уплаты.

[Роман Юркин]

Так что не понятно,
каким образом люди высчитывают излишне уплоченные проценты ?
почему формула расчёта--- Сумма всех процентов по графику делят на срок кредита, получают сумму процентов в месяц, и умножают на фактическое время пользованием кредита.
Уплоченные % по графику минус то что получилось из расчёта выше, считают излишне уплоченными и подлежащими возврату,

Присоединяюсь к вопросу. Определения ВС (я нашёл три штуки по данной теме) в конечном итоге ничего не дали - при повторном рассмотрении суды апел. инстанции всё равно фактически отказали во взыскании % по аннуитету. У меня вопрос к lol-85, поделитесь, пожалуйста, формулой расчета переплаты, по которой банки даже без суда возвращают часть процентов.

[lol-85]

Роман Юркин, ответил Вам в личку. Повторю еще раз для всех: сам по себе аннуитетный кредит, если Вы не платите вперед - честный и прозрачный и не содержит "лишних" процентов. Излишне оплаченные проценты появляются только при частично досрочном гашении аннуитетного кредита, когда банк сокращает ежемесячный платеж, а не срок кредита. Особенно большие переплаты возникают, когда кредит длинный (ипотека) и заемщик часто вносил доп. суммы к ежемесячному обязательному платежу. У меня банк в договоре написал, что при частично досрочном сокращается платеж, а не срок, но это незаконно и нужно написать заявление о возврате излишне оплаченных процентов.

[aleksss_555]

У меня банк в договоре написал, что при частично досрочном сокращается платеж, а не срок,

то есть если есть такой пункт то можно писать заявление ?
но скорее всего Банки не дураки, и данный пункт уже дописали ,
хотя какая бы разница ?
платёж минимальный по графику, % в платёж начисляется по простой формуле--- Процентная ставка разделить на 12 месяцев, остаток долга умножить на полученное число процентов., и так каждый месяц,
соответственно, вносишь больше в основной долг, в следующем платеже сумма процентов будет меньше, потому что они начисляются на остаток.
И причём тут уменьшение срока ? главное то не срок выдержать, а сумму основного долга быстрее вернуть, тем самым сэкономить на процентах.
Имею кредит, есть возможность просто через инет банк вносить больше платежа, так вот, платёж да , уменьшается, НО сумма в основной долг всё равно идёт по графику, уменьшаются проценты в платеже, потому что они насчитываются на остаток.

Отправлено спустя 5 минут 32 секунды:

при частично досрочном сокращается платеж, а не срок, но это незаконно и нужно написать заявление о возврате излишне оплаченных процентов.

как можно уменьшить СРОК ? только если увеличить платёж
Зачем увеличивать минимальный платёж, чтобы сократить срок, если есть минимальный по графику, и есть возможность вносить сколько хочешь сверх минимального ,

[fenix107]

как можно уменьшить СРОК ? только если увеличить платёж

Так ты если досрочно доплатишь условный ежемесячный платеж, то ясен пень, что при сохраняющемся ежемесячном платеже тебе надо будет на 1 месяц меньше выплачивать кредит

[aleksss_555]

ясен пень, что при сохраняющемся ежемесячном платеже тебе надо будет на 1 месяц меньше выплачивать кредит

и я про тоже,
так почему же lol-85, настаивает на том что банк должен срок уменьшать, а не сумму платежа ?

[lol-85]

aleksss_555, я не настаиваю, просто поделился, могу сделать пример, если Вам лень.

[aleksss_555]

могу сделать пример, если Вам лень.

почему ЛЕНЬ? просто хочу понять суть вопроса, потому как подавал я заяву в банк, пришёл отказ,
в принципе я и не ожидал одобрения, потому как банк озвучил ту же формулу которую я здесь привёл.
Поэтому и не понятно, почему сокращать надо срок , а не платёж ?
Если вам вернули % только из за какой то формальности в договоре, так это не шаблонная ситуация а индивидуальная, поэтому и думаю что после вашей выплаты Банк внёс коррективы в договор, и следующие заёмщики уже не могут на что то рассчитывать.

[lol-85]

aleksss_555, а кто утверждал что ситуация шаблонная? Я просто описал, при каких условиях у меня образовалась разница в %, так как банк из ТОПа, велика вероятность, что у других такая же ситуация. Вам всё таки лень
Суть в моей ситуации следующая, приведу пример с цифрами: допустим это ипотека на 20 лет (240 месяцев) на 3 млн. рублей, ежемесячный платеж по общеизвестной формуле получается 33 032,58 рублей, общая сумма процентов получается 4 927 820 рублей.
Я прихожу первый месяц плачу 33 032,58 + 20 000 дополнительно хочу загасить основной долг, мне банк говорит, срок кредита по договору нельзя менять, т.е. остается 239 месяцев, при этом банк снижает ежемесячный платеж до 32 812,14 рублей, общая сумма процентов снижается до 4 865 135 рублей.
Но если бы ежемесячный платеж остался прежним 33 032,58 рублей, то срок кредита опять же по общеизвестной формуле сократился бы до 233 месяцев, а общая сумма переплаты по кредиту до 4 716 635 рублей.
Т.е. даже если я 1 раз в начале кредита заплатил досрочно 20 000 рублей, на горизонте 20 лет мне это сэкономило бы 150 000 рублей. А я каждый месяц старался что-нибудь закинуть сверху...
Как оказалось такое требование банка незаконно, и неважно, что это написано в договоре, я вправе требовать сокращения срока кредита, оставив ежемесячный платеж прежним.
Щас вот с товарищем будем возвращать % автокредиту, у него кредит 5 лет, на первом году кредита он вносил 50 000 дополнительно, ему также отказали в сокращении срока, сейчас уже он 5-й год платит. Пока не считали, но наверняка это несколько десятков тысяч рублей.
Сама формула расчета аннуитетного платежа конечно правильная, никакого обмана в ней нет, никаких оплаченных вперед % тоже. Если платить по графику без доп. взносов на гашение основного долга, то всё честно.

[Denver]

aleksss_555,

что банк должен срок уменьшать, а не сумму платежа ?

Потому что проценты начисляют исходя из срока пользования кредитом. От того, что ты уменьшил сумму проценты не уменьшаются, уменьшается лишь основной долг. А вот если сократить срок, то уменьшатся платежи по процентам (накрутка) и как следствие переплата

[aleksss_555]

Я прихожу первый месяц плачу 33 032,58

это минимальная сумма платежа, то есть по графику,

+ 20 000 дополнительно хочу загасить основной долг,

имееш право,
при это проценты за следующий месяц буду считаться от остаток после первого платежа минус 20тыс,

срок кредита по договору нельзя менять, т.е. остается 239 месяцев,

а какая разница ?

при этом банк снижает ежемесячный платеж до 32 812,14 рублей,

но ведь банк не обязывает именно эту сумму платить, можешь ведь также по 33 032,58, или плюс 20тыс., но только чтобы не меньше нового графика.
и какая разница сколько там месяцев останется если будеш закидывать больше, как основной долг закроешь так кредит закроется, проценты ведь не на что будет начислять.

От того, что ты уменьшил сумму проценты не уменьшаются, уменьшается лишь основной долг.

да с чего бы вдруг ? я не зря расписал формулу,

% в платёж начисляется по простой формуле--- Процентная ставка разделить на 12 месяцев, остаток долга умножить на полученное число процентов., и так каждый месяц,

возьми любой график и просчитай,
при это если платишь сверх платежа в основной долг, сумма процентов на следующий месяц не может быть такой же как по графику, потому что процент начисляется на остаток.

[lol-85]

aleksss_555, я же Вам пример с цифрами привел по общеизвестной формуле, у банка также есть минималка для частично досрочного гашения 10000 рублей. Т.е. я не могу платить на 200 рублей больше ежемесячного платежа, точнее могу но они останутся на счёте. Вы реально не видете разницы между 233 месяцами и 239 месяцами кредита? Я же Вам написал даже сумму этой разницы. Убеждать никого не хочу, я с первого гашения почувствовал, что меня обманывают, т.к. считать умею.

[aleksss_555]

у банка также есть минималка для частично досрочного гашения 10000 рублей.

у Сбера было такое раньше, сейчас вроде отменили , так как их кредиты я не плачу,
есть действующий в ЗСКБ. так там 3 графы для гашений, месячный платёж, либо отдельно в основной долг, либо проценты,
так вот минималки для досрочки нет, я обычно докидываю до 1000 в основной. И что сверх платежа то тут же уменьшает основной долг. на счёте они не остаются.

Вы реально не видете разницы между 233 месяцами и 239 месяцами кредита?

в календарном исчислении конечно есть,
но если закидывать сверх платежа, то конечно кредит закроется за 233 месяца вместо 239, а может и раньше если вкидывать ещё больше.
Может конечно в разных банков политика разная, поэтому и спорим об одном но о разном.

[Site]

в сбере можно написать заявление на понижение процентной ставки

[aleksss_555]

в сбере можно

ну снизят на 0,1 %. Особой роли не сыграет. Но в тоже время сбер принимает заявления на рефенанс, в основном ипотеки но можно и на потреб.

[Site]

в тырнетах пишут, что первая волна снижения была до 12,5%, сейчас по заявлению снижают до 10,9 - 11,9% - в конце октября очередное заседание ЦБ, если ставку рефинансирования снизят еще, то и сбер понизит планку по снижению. Информацию можно нагуглить по ключевым словам "снижение процентной ставки по ипотеке сбербанк в связи с снижением ставки рефинансирования"

[aleksss_555]

первая волна снижения была до 12,5%,

ещё бы указал начальную ставку, а зскб нам сразу под 10% дал. Ниже наверно уже некуда снижать, а эти нажрались и видимо пытаются удержать, ибо другие банки более выгодные условия предлагают.

[Sergeika]

Расскажу и свой опыт по рефинансированию ипотечного кредита.

Начальные условия: Сбербанк, процентная ставка 13,75% (пока шел процесс оформления нового кредита процентная ставка стала 14,75%, из-за непродленной страховки, еще и пени стали капать по 315 рублей в день ), мы супругой созаемщики, супруга титульный заемщик. Процесс рефинансирования начат за полтора месяца до окончания страховки (чтобы не париться с изменением выгодоприобретателя, и оформить новый полис на новый банк).

Сначала решено было обратиться в Запсибкомбанк (далее ЗСКБ). Супруга получает з/п на карту ЗСКБ, поэтому ей справки собирать не нужно. Думали, что хоть этим облегчим себе заботы. На первой беседе сотрудник банка сказала, что для клиентов, получающих з/п на карту ЗСКБ, процентная ставка будет 10%. Обрадовались, но рано. Не тут-то было. По условиям кредитования, при сумме кредита более 1,5 млн рублей, банк требует поручителя на время переоформления залога. Это очень удивило. Мало того, что два заемщика по факту и оба несут субсидиарную ответственность по договору, так еще и поручитель нужен. И сумма! 1,5 млн рублей в наше время небольшая сумма, чтобы требовать поручителя. Ладно, супруга попросила коллегу, и та согласилась (справки ей тоже собирать не нужно). Заполнили заявления, принесли копии всех нужных документов. Сотрудник банка сказал, что рассмотрение 3-4 рабочих дня. Ну хорошо, ждем. Прошла неделя, ответа нет. Прошла вторая неделя, звонок из банка, нужна справка о доходах за 2016 год. А сразу нельзя было нам сказать!? Хорошо, что была такая справка, отправил. Третья неделя прошла, ответа нет. В итоге они первичную заявку рассматривали месяц. Месяц, Карл!!! Были посланы в итоге.

На исходе третьей недели у меня на работе приходит предложение от Газпромбанка (далее ГПБ): рефинансирование под 9,5%. Заинтересовался, узнал условия. Действительно, 9,5% и никаких поручителей, на время переоформления залога 10,5%. Т.к. от ЗСКБ ответа до сих пор не было, было решено отправить заявку в ГПБ. Снова собрали документы, теперь и жене пришлось собирать справки. Отправили заявку.

Важная ремарка: я со специалистами ГПБ общался по телефону и все документы (в том числе и первую заявку) отправлял по электронной почте. Мы первый раз пришли в банк уже на подписание договора. Вот это сервис! На самом деле, удобно.

Заявку рассмотрели через три дня, сказали, что моя 2НДФЛ просрочена (тут мой косяк, я им отдал справку, которую в ЗСКБ готовил, исправил и отправил). Два дня на подготовку новой справки и три дня на рассмотрение банком. Ответ: вам одобрено, делайте оценку квартиры. Дали список аккредитованных оценщиков (для сравнения в ЗСКБ только ОДИН оценщик). Выбрал компанию, которая мне сделала за 2500 рублей и 4 дня отчет (вот тут я снова лоханулся. Другие компании предлагали 3000 рублей и 2-3 дня, но я решил сэкономить ). Снова отправил его. Снова 2 дня на рассмотрение и ответ: у вас была перепланировка (я просто убрал дверной проем между кухней и коридором), исправьте отчет и сделайте нотариально заверенное заявление о том, что в случае чего верну дверь на место. Ладно, отдал отчет на исправление, сделал заявление (1100 рублей) и прилег в больничку, выпал из жизни на неделю. Вышел из больнички, отправил снова документы. Через два дня ответ, вам полностью одобрено, приходите подписывать договор. Т.к. ежемесячный платеж в Сбере только прошел, было принято решение ждать зарплату (1 неделя) и идти подписывать договор. Банк дает тебе только сумму основного долга, а проценты ты сам платишь. В общем, дождались денег, подписали договор. Банк в этот же день делает перечисление в Сбер. Через два дня идем в Сбер и пишем заявление на досрочное закрытие ипотеки и получаем все справки. И идем снимать обременение со Сбера и оформлять его в пользу ГПБ. Вот в последнюю неделю пришлось побегать, т.к. везде нужно личное присутствие. На сегодняшний день ждем установки обременения на ГПБ до 02.11.2017 и получаем новый график платежей по ставке 9.5%.

Вроде бы, все. Может кому интересно будет. Вопросы задавайте.

Общее резюме. Запсибкомбанк абсолютно не клиентоориентированная организация. С ГПБ пока все ровно. Кстати, в ГПБ можно еще и потребкредиты запихать в новый договор по этой же ставке, у меня одна коллега так сделала. Отмечу более удобное погашение ипотеки в ГПБ. Просто закинул на карту, и они оттуда спишутся в установленное число (но нужно это сделать с запасом в два дня). В Сбере нужно было танцы устраивать по переводу денег с одного счета на другой.

[aleksss_555]

Начальные условия: Сбербанк, процентная ставка 13,75%

и получаем новый график платежей по ставке 9.5%.

а в цифрах можно если не секрет, разницу платежей ,
а до этого платёж в сбере я так понимаю вы тянули ? значит продолжите вносить такую же сумму, соответственно в основной долг будет уходить чуть больше, и ипотека закроется быстрее, и процентов заплатите меньше