ОСАГО, или Они нам врут

[a2m]

Намедни, в очередной раз оформлял ОСАГО. И в очередной раз возмутился.

С картинками и комментариями тут:
http://sparcoman.ru/osago-ili-oni-nam-vrut/#more-4998


Нет-нет, против самой идеи обязательного страхования автогражданской ответственности я не имею ровным счетом ничего. Наоборот – всячески ее одобряю и поддерживаю.

Дело в другом: я не люблю, когда мне врут. А представители страхового бизнеса не просто врут мне (как, впрочем, и вам), но делают это с особым цинизмом и размахом.

Сегодня я приведу вам соответствующие факты и цифры, и расскажу – в чем же именно заключается это вранье. А вы уж сами решите – кому верить: мне или страховщикам. Кстати, если среди читателей sparcoman.ru есть представители страхового бизнеса – было бы чрезвычайно интересно выслушать аргументы «противной стороны». Более того, если они смогут мои доказательства убедительно опровергнуть – я заранее готов принести публичные извинения. Но что-то мне подсказывает, что до этого дело не дойдет.

Ладно, перейдем к делу.

Включите телевизор, либо откройте газету. Посмотрите или прочитайте интервью любого представителя страховщиков, посвященное проблемам ОСАГО. В этом интервью, со 100% вероятностью, будут озвучены два тезиса:
1) ОСАГО – убыточный вид страхования;
2) нужно повышать тарифы.

Для начала, давайте попробуем разобраться с терминологией: что же такое «убыточность» в понимании страховщиков?
Выясняется очень интересная штука. Коэффициент убыточности в страховании – это отношение суммы выплаченных убытков к сумме собранных страховых премий.
Чтобы было понятнее – поясню на примере. Допустим, что вы страховщик. В отчетном периоде клиенты купили у вас ваших страховых продуктов на условные 100 рублей (другими словами – вы эти 100 рублей положили в свою кассу). В этом же периоде произошло несколько страховых случаев, и вы возместили своим клиентам ущерб на сумму 10 рублей.
Следовательно, в вашей кассе осталось 90 рублей. Т.е. ваша валовая прибыль (прибыль без учета торговых издержек и управленческих расходов) составила эти самые 90 рублей. Логично?

Нет, не логично, считают страховщики. Предпочитая думать, что раз уж они были вынуждены выплатить клиентам 10 рублей, то убыточность их бизнеса составила 10% (исходя из формулы:10р./100р.*100%). Другими словами, если клиентам по любому виду страхования, вне зависимости от суммы сборов, был выплачен хотя бы один реальный рубль, то этот вид страхования – убыточен!
Красивая подмена понятий, неправда ли?

Но это еще цветочки. Более того, я даже готов принять подобную терминологию и ниже буду исходить именно из нее. Т.е. когда я буду говорить, к примеру: «убыточность составила 64%», это следует понимать как: «100 рублей – получили, 64 из них – выплатили».

А теперь давайте посмотрим: как эта самая убыточность выглядит в реальных цифрах. Для этого обратимся к данным Федеральной службы страхового надзора.

Посмотрим, как изменялся по годам коэффициент убыточности ОСАГО в Санкт-Петербурге.

Поступления по ОСАГО: 3 704 197 тыс. руб.
Выплаты по ОСАГО: 1 613 085 тыс.
Убыточность: 43,5%

2006 год.
Поступления: 4 643 166 тыс.
Выплаты: 1 912 701 тыс.
Убыточность: 41,2%

2007 год.
Поступления: 4 583 613 тыс.
Выплаты: 2 065 078 тыс.
Убыточность: 45%

2008 год.
Поступления: 5 960 576 тыс.
Выплаты: 2 746 467 тыс.
Убыточность: 46%

Итого, за 4 года «убыточность» по ОСАГО выросла аж на два с половиной процента!
При этом валовая прибыль по тому же виду страхования увеличилась с двух миллиардов рублей в 2005 году, до 3,2 млрд. в 2008-м. Другими словами – на 60%.

(Я пока специально не трогаю 2009 год. О нем – несколько позже.)

А теперь сравним с другой цифрой. В 2008 году страховые компании СПб по всем видам добровольного страхования собрали 36 298 252 тыс. рублей, выплатили – 18 668 822 тыс. рублей. Убыточность – 51%.

Т.е. якобы сверхубыточное обязательное САГО для страховщиков ощутимо выгоднее добровольных видов страхования!

Едем дальше.
Страховщики в один голос плачутся о том, что как только убыточность по ОСАГО достигнет 77%, всем страховым компаниям немедленно наступит полный пердимонокль.
Посмотрим, откуда взялась такая цифра.

Согласно пункту 2 статьи 22 федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «в случае, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5 процентов от указанных доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат и прямое возмещение убытков в последующие периоды».
Структура страховых тарифов и величина отчислений регулируется Постановлением Правительства РФ № 525 от 28 августа 2006 года: 20% на содержание страховых компаний, 3% — в различные резервы. Оставшиеся 77% — на страховые выплаты.

Оставим в стороне тот факт, что между 77-ю и 46-ю процентами – пропасть в тридцать процентов. (Однако, в скобках замечу, что эти 30 процентов не лежат в резервных фондах мертвым грузом. Страховые компании эти деньги (не хилые, мягко говоря, деньги) успешно инвестируют. И зарабатывают на них новые деньги, которые они, в свою очередь, уже вольны тратить по своему усмотрению.)

Ладно, так наступит ли крах и разорение страховщиков если убыточность все-же достигнет 77-и процентов? Или даже (о, ужас!) превысит их?
Ага-ага, щас…

Про 20% на содержание самих себя не забыли? А 20% от поступлений в 2008 году – это, без малого, один миллиард двести миллионов рублей. (Напомню – все цифры только для СПб.)
На вскидку затруднительно понять – много это или мало.
Прибегнем к методу сравнения.

Смотрим бюджет СПб за 2008 год.

Средства на осуществление и совершенствование деятельности органов Государственной инспекции безопасности дорожного движения Главного управления внутренних дел Санкт-Петербурга и Ленинградской области, приобретение ими технических средств и оборудования – 409718.7 тыс. руб.

Расходы на содержание Государственной инспекции безопасности дорожного движения Главного управления внутренних дел Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 608507.3 тыс. руб.

Расходы на укрепление материально-технической базы Государственной инспекции безопасности дорожного движения Главного управления внутренних дел Санкт-Петербурга и Ленинградской области -33962.0 тыс. руб.


Итого, содержание и развитие всей ГИБДД Санкт-Петербурга обходится в год в 1 052 188 тыс. руб. Т.е. дешевле, чем содержание отделов ОСАГО страховых компаний, действующих на территории СПб.

Но вот наступил 2009 год – год экономического кризиса. Что же изменилось в структуре доходов и расходов страховых компаний? Давайте посмотрим. Правда, полной статистики за этот год еще нет, поэтому будем оперировать данными за 9 месяцев текущего года.

Итак, поступления по ОСАГО в этом году составили 4 152 273 тыс. рублей; выплаты – 2 537 130 тыс. рублей. Следовательно, убыточность – 61%.
Да, согласен, это ощутимый рост убыточности. Можно не сомневаться, что страховщики в очередной раз взвоют: «поднимите тарифы!»

Однако, не буду даже заострять внимание на том факте, что до искомого порога в 77% – еще остается очень даже приличный запас.
Гораздо интереснее другое. Посмотрим на убыточность в том же 2009 году по добровольным видам страхования:
Поступления: 24 085 662 тыс. руб.
Выплаты: 17 103 959 тыс. руб.
Убыточность: …парам-пам-пам!.. 71%!


Другими словами, в 09-ом году убыточность ОСАГО по отношению к добровольным видам страхования не только не выросла, но, наоборот – уменьшилась!

Тем не менее, про увеличение тарифов, скажем КАСКО, страховщики как-то особо не заикаются. Ибо в этом случае, имеющие возможность выбора клиенты тупо пошлют их лесом. А вот пролоббировать повышение цен на ОСАГО – это святое, это мы мигом! Очевидно: лоббировать-то проще, чем сокращать собственные аппетиты, изыскивать внутренние резервы и снижать издержки, ага…

Мне, разумеется, могут возразить: ты, мол, рассматриваешь ситуацию только в Санкт-Петербурге. А в условной Читинской области, например, убыточность ОСАГО составляет условные 115-120% и страховщики действительно работают в минус.
Охотно верю и сразу же принимаю подобные возражения. Но тогда имею встречный вопрос: а с какого, извините, перепугу, я, как житель Петербурга, должен из своего кармана спонсировать условных читинских автомобилистов (при всем моем к ним уважении)?

На мой взгляд, тарифы на ОСАГО надо уменьшать в тех регионах, где оно приносит страховщикам (противозаконную, кстати говоря) прибыль, и увеличивать – в тех, где страховщики действительно несут убытки. Разве это не очевидно?

Заодно хочу извинится перед читателями из других регионов России за «местечковую» направленность данной статьи. Однако, пользуясь предложенными данными и несложными методиками расчетов, вы, глубокоуважаемые читатели, сможете быстро составить представление о том, как обстоят дела с тарифами на ОСАГО в вашем городе или области.

Вот… На сегодня, наверное, все.
Еще раз напоминаю – если у кого-то вдруг возникнет желание мне аргументированно возразить – я с удовольствием эти возражения выслушаю.
Возможно, это как раз тот случай, когда я буду рад ошибиться.

[dimah]

Хорошая статья. Конечно врут. Все врут

[viktor170174]

Я уже платил в ноябре, страховые уже подняли %. Хоть у меня и стаж есть всё равно берут больше.

[экспертЪ]

viktor170174, не страховые процент поднимают а правительство....

[САНЫЧ72]

хорошие данные!тоже недавно страховал по ОСАГО и вышел оттуда расстроенным
видимо скоро будем платить за то что родились и живем

[Veider]

читал в одной подобной статье стоимость полиса осаго увеличивают в два раза(!) а максимальные выплаты со 120 до 150 всего то!!!

[HazarD]

Еще одна кормушка для правительства, скорее всего за каждой крупной страховой стоит какой-нибудь политик или чиновник - всех их на висельницу......

[Energetik]

Автар статьи не учел себестоимости реализации продукта.
Зарплата сотрудникам, оценщикам, налоги Государству и т.д.
Я не страховщик и не могу точно описать суть проблемы но прибыль есть и приличная.

[САМ_ТАКОЙ]

да нормально всё - молодцы страховщики - такая кормушка
МНЕ Б ТАКУЮ


a2m,
больше расстраивает заморочка с выплатами чем со стоимостью страховки

меня бесит когда врут людям (придумывают всякие бумажки ненужные и т.п.) и человек пару лет тратит чтоб доказать свою правоту - НЕ БОИТЕСЬ ЭКСТРИМИЗМА СТРАХОВЩИКИ

[DF_Zmey]

Прочел, очень интересно!
Придумали же схему! Малатцы!
Мошенники в законе блин!

[lenulachka]

я не люблю, когда мне врут

Полностью согласна не каждый пойдет в суд требовать реальную сумму по ущербу, а они (страховщики) этим пользуются и начисляют подачки, что даже не хватает купить запчасти, поэтому, если повысят ОСАГО и не дай Бог случится ДТП, даже из за штуки пойду в суд!