По активности человека в социальных сетях можно узнать многое: где человек работает, как часто путешествует, сколько у него детей, есть ли домашний питомец. Некоторые банки пользуются этой информацией в «корыстных» целях и уже выяснили, что лучше кредитовать клиентов, у которых есть собака, а не кошка или попугай.


Сегодня в Интернете о человеке можно узнать практически все, вплоть до марки его машины, компьютера, ресторанов, куда он ходит. Можно определить, сколько раз в год человек бывает за границей, если бывает вообще. А потом с помощью такого рода информации примерно оценить его финансовые возможности и перспективы. «Проанализировав поведение человека, можно дать оценку платежеспособности, – рассказывает председатель совета директоров компании «ТриЛан», специалист в области информатики и систем управления, разработчик ряда интернет-ресурсов Андрей Воропаев. – Правда, не факт, что информация в Интернете на 100% корректна, так как не всегда пользователи пишут о себе честно и добавляют все сведения в социальных сетях. Но если комплексно подойти к вопросу анализа всех сетей, включая поисковые запросы, то картинка может быть очень близка к правде».
Информация о человеке из интернет-источников очень полезна для активно кредитующих розницу банков, потому что создает, по сути, довольно объективное представление о платежной дисциплине потенциального клиента. И уже существует ряд компаний, которые занимаются подобным социально-сетевым скорингом. Но, по словам экспертов, этим пользуются далеко не все банки. «При оценке потенциальных клиентов внимание интернет-анализу уделяют не так много кредитных организаций, – рассказывает генеральный директор и владелец компании LiveInternet, основатель MediaMetrics Герман Клименко. – Пожалуй, серьезно этим занимаются 5–6 наиболее активных розничных банков».
Не имей сто аккаунтов, а имей сто друзей
По словам Германа Клименко, как правило, банки проверяют клиентов в социальных сетях на предмет соответствия данных, указанных самими клиентами в анкете. И на этом их интернет-оценка потенциального клиента заканчивается.
«В настоящее время Интернет и связанные с ним источники как инструменты оценки клиентов бурно развиваются и имеют весомый вклад при оценке клиента, – рассказывает руководитель пресс-службы СКБ-Банка Андрей Ермоленко. – Однако ни сейчас, ни в будущем основываться только на полученных из этих источников данных банк не планирует». По его словам, в каждом из сегментов у банка действует собственная проверенная годами работы система скоринговой оценки клиентов. «Методика ее построения для каждого из сегментов кардинально отличается, как отличаются и сами экономические субъекты, – поясняет он. – Кроме собственных скоринговых систем банк применяет достаточное количество внешних инструментов оценки и дополнительной информации, включая данные бюро кредитных историй, информацию из открытых источников (арбитражные суды, служба судебных приставов, сведения о штрафах).
«Сведения из социальных сетей теоретически могут дополнить социально-демографический профиль клиента за счет накопленных там поведенческих характеристик пользователя, – полагает заместитель председателя правления банка «Ренессанс Кредит» Татьяна Хондру. – Но в настоящий момент стоимость обезличенных данных в соцсетях достаточно высока и экономически себя не оправдывает».
«Мы можем использовать социальные сети как инструмент скоринга, если потенциальный клиент сам в кредитной заявке указал свои контакты в соцсетях, – говорит PR-менеджер ТКС Банка Дарья Ермолина. – Однако это является лишь одним из многих элементов скоринговой модели, поскольку объем информации, которую мы можем получить о клиенте через социальные сети, ограничен».
Во-первых, часто такая информация ограничена личными настройками доступа. Во-вторых, часто сведения в соцсетях не отражают реальную картину жизни и финансового состояния клиента. «Если человек оставляет в своей заявке свои контакты в социальных сетях, мы в первую очередь смотрим на фундаментальные вещи: проверяем, существует ли такой аккаунт, смотрим, насколько он давно зарегистрирован, сколько у него друзей, насколько он активен, – продолжает Ермолина. – Если аккаунт зарегистрирован достаточно давно, у него достаточно много друзей, в нем наблюдается периодическая активность, это дает нам основания полагать, что мы имеем дело с реальным человеком, который вряд ли является мошенником».
Одинокая женщина познакомится с кредитом
Кредитные организации пока изучают подобные инструменты оценки заемщиков. Однако, по оценкам большинства представителей банков, никто не ожидает, что эти современные методы мгновенно дадут фантастические результаты и перевернут работу банков с ног на голову. «Минус в том, что такой способ сбора информации о заемщике не всегда объективен, поскольку клиент может удалить часть информации о себе либо указать заведомо неверную информацию, или вообще не иметь своей страницы в Интернете», – комментирует директор департамента розничных кредитных рисков Московского Кредитного Банка Максим Мельничук. Тем не менее, по его словам, такой способ проверки будет интересен для экспресс-кредитования, когда требуется соответствующая скорость решения.
Но не все банкиры настроены скептически к социально-сетевому скорингу. «У нас проводится пилотный проект скоринга по данным о заемщике в социальных сетях, – рассказывает руководитель направления анализа кредитных рисков и процессов одобрения ХКФ Банка Александр Поляков. – Положительно на оценку заемщика влияют давно зарегистрированный профиль, большое количество друзей, не скрытая настройками видимости страница пользователя». Это не замена основному скорингу, а некое дополнение существующего за счет новой информации. Тем не менее в банке рассчитывают, что информация из интернет-источников позволит более эффективно управлять процессом одобрения заявок. «В текущих условиях повышенной закредитованности банк исчерпал возможность улучшения моделей за счет доступной информации. Чтобы улучшать скоринг, потребовалось найти другие источники данных, – комментирует эксперт. – Сведения из соцсетей делают скоринг более точным».
Есть еще более интересные примеры того, что кредитные организации могут учитывать в своих скоринговых моделях. Например, по словам Германа Клименко, банки охотнее будут кредитовать заемщика с собакой, так как он привязан к дому и имеет обязательства по выгулу пса. В то время как кошачий хозяин и уж тем более владелец рыб или попугаев настолько к дому не привязан. Или, скажем, если разобрать ситуацию одинокой молодой работающей женщины с ребенком. «Удивительно, но банкам интереснее кредитовать в такой ситуации женщину, арендующую квартиру, а не ту, которая живет в собственной, – говорит эксперт. – Опять же из-за привычки потенциального клиента нести регулярные обязательные платежи».
Банки пока только учатся использовать возможности интернет-источников информации о клиентах. Но всем нам при заполнении своего профиля в Facebook или «ВКонтакте» уже пора задумываться и о том, что на нашу страничку может заглянуть кредитный менеджер какого-нибудь банка.
Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru
Источник